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【央视新闻客户端】
"> 日前 ，金融监管总局印发《非车险综合治理行动方案》（以下简称《方案》），这是继2025年9月《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》落地“报行合一 ”“见费出单 ”之后，监管层进一步针对非车险市场作出的重要制度安排。
近年来 ，我国非车险业务快速发展 。今年上半年 ，非车险业务保费收入占财险总保费收入的54.3%，首次超过车险 ，但高速增长的背后 ，产品同质化、中介乱象、非理性费用竞争等问题仍然存在 。《方案》从产品规范 、业务经营 、数据建设、中介管理及监管机制等方面完善治理体系。在业内人士看来，以“五位一体”治理框架构建长效机制 ，将有效扭转非车险业务依赖规模驱动 、费用比拼的传统路径 ，推动发展模式从规模扩张向价值创造转换，有利于财险业长远健康发展 。
治理成效显著
险企探索新旧模式转换
自非车险综合治理启动以来 ，行业集中力量推进非车险产品重新修订报备 ，不具有保险利益 、保障责任虚化模糊的低价高费产品加速出清，市场产品数量大幅精简 ，业务品质持续向好 。
数据显示 ，在产品清虚方面，企财险重新报备条款较治理前减少2.8万个，雇主责任险缩减600余个 ，大量责任虚化、同质化冗余产品加速出清。在费用管控上 ，重新备案的企财险 、雇主责任险手续费率同比分别下降约6个 、5个百分点 。在风险端，非车险业务应收保费率同比下降8个百分点 ，长期存在的垫资承保风险得到明显缓解 。
头部险企治理力度更大。一方面 ，把监管约束嵌入业务系统堵住漏洞；另一方面，主动跳出价格“内卷” ，把风险减量服务作为新的竞争抓手 。
据《金融时报》记者了解 ，人保财险已率先完成企财险、雇主责任险 、安全生产责任险等重点产品升级，并积极配合中国保险行业协会开展标准条款和实务制定 。同时 ，优化营销费用管理模式 ，从产品 、客户、团队等维度明晰费用应用场景 、列支形态和配置规则，实现精准匹配和闭环管理；强化核保端合规审查与风险识别 ，建立常态化稽查机制 ，对异常业务和高风险领域开展穿透式核查，切实堵塞违规承保漏洞，夯实合规经营根基。
国寿财险已阶段性实现“一增两降 ”的治理成效：业务规模保持平稳增长 ，手续费率 、应收保费率持续双降 ，经营质效明显改善 。据介绍，该公司将见费出单、承保费率、手续费率全部纳入系统刚性管控 ，从技术层面杜绝弹性操作空间 。同时 ，强化流程管控，上收特别约定 、批单退费集中审核权限 ，创新开发线上化 、便捷化费率测算工具 ，确保“报行合一 ”不打折扣；强化渠道管控，全面开展合作中介机构资质与协议专项排查 ，从源头规范市场合作秩序。
据平安产险方面介绍 ，在产品源头管理上，该公司全面清虚提质 ，坚决清理“僵尸产品” ，同步推进条款重新备案。在“报行合一 ”与“见费出单 ”上，强化系统刚性管控，确保费率执行合规 ，堵塞费用漏洞 。在风控服务上 ，创新全流程线上化模式，深化“AI+物联网”应用 ，打造风险减量标杆 。在行业协同上 ，牵头十大险种分类研究及雇主险示范条款开发，助力行业统一规则 ，提升整体抵御风险能力。
监管力度再升级
全链条治理框架落地
尽管非车险治理阶段性成效显著 ，但当前市场缺乏统一的执行标准，且面临行业数据不透明、基础相对薄弱等挑战 ，急需推动综合治理更加系统性地走深走实 。
《方案》出台正当其时 ，其核心在于将治理半径从此前的费用管控延伸至产品设计 、数据标准 、中介合作等全链条 。中金公司研报表示，这是非车险综合治理的系统性深化 ，标志着监管由聚焦费率管理等重点领域 ，延伸至“产品—业务—数据—中介—保障 ”全链条、精细化治理。
产品源头是治理的第一道关口 。《方案》要求，分险种 、分阶段推进非车险存量产品重新备案，加快产品清虚提质 。中泰证券非银金融首席分析师葛玉翔团队认为 ，上述要求抬高了产品备案门槛。短期来看 ，部分产品可能停售 、相关业务受影响 。长远来看，有利于非车险产品供给端清虚提质 ，夯实“报行合一 ”基础 ，从源头遏制价格战 。
此次《方案》还突破性地提出，“建设覆盖主要险种、主要风险维度的行业级数据库” ，并“探索运用大数据 、数字化和智能化技术 ，开展异常监测 、风险画像、费率回溯等分析应用 ”。东吴证券非银金融策略首席分析师孙婷团队表示，这有助于推动数据标准统一 、系统平台建设 、数据积累应用 ，为科学经营和精准监管提供有力支撑 。
中介机构作为市场乱象高发的关键环节 ，《方案》也为各方行为划定红线 。《方案》明确，“严禁以限制招标资格、设置相关评分项等方式 ，要求保险公司开发不符合要求、与已备案产品无实质差异 、缺乏实质保障内容的保险条款费率 ” ，同时，要求“探索建立手续费保单明示制度，保障消费者合法权益”。针对保险公司 ，《方案》明确 ，“严禁通过宣传费 、技术服务费、防预费等变相支付手续费 ”。
东方证券研究所非银金融首席分析师张凯烽团队表示：“《方案》有助于减少无序价格及费用竞争，持续改善行业承保经营环境 。 ”
盈利能力持续改善
从“拼费用”到“拼专业”
从行业保费结构看 ，非车险已成为财险业务增长的主动力 。今年上半年 ，财险公司总保费同比增长2.1%，其中 ，车险基本持平 ，非车险增长3.9%，在总保费中占比已达54.3% ，首次超过车险。若按非车险综合治理口径 ，剔除农业保险和意外健康险后，其余非车险种占比约为21% 。
在盈利方面 ，1至7月 ，剔除农业保险和意外健康险后的商业非车险业务整体实现扭亏为盈 。随着全链条治理持续落地，行业盈利改善空间与竞争格局演变，成为市场关注的核心。多家券商机构研判 ，在监管部门 、行业协会 、保险公司多方合力之下 ，费用管理持续收紧，有望推动非车险综合成本率进一步改善 ，提升财险行业整体盈利水平 。
“十五五 ”时期 ，非车险综合治理的长效实施路线图已明确，头部险企也已找准转型方向 。“非车险‘综合治理’是一场持久战 ，更是一场行业价值重塑的攻坚战。 ”人保财险方面表示 ，将带头遵守行业自律要求，坚决从“内卷式”规模竞争向“专业化 ”价值竞争转变 。国寿财险认为 ，非车险综合治理是推动行业从“价格竞争 ”向“价值竞争”转型的关键契机 ，而非发展的束缚 。下一步，该公司将聚焦服务国家战略、数智化变革 、风险减量等重点领域持续发力 ，在细分市场锻造专业长板 ，构建特色化竞争优势。（记者戴梦希）
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